text by: 鄭珮珩 專業理財策劃師

市面上不同機構推出的教育基金多不勝數，基本上可分為兩大類 — 投資型及儲蓄型。

投資型基金，家長可透過月供基金或股票去累積教育經費，透過每月定期和定額的投資，藉平均成本法減低入市的風險，投資時間越長，亦有助降低風險，回報相對更穩定，月供股票收費較低，存取亦非常靈活，但投資單一市場風險相對高，過去遇上金融海嘯，投資可以短時間內蒸發一半價值，假若當時正值子女升讀大學的時候，那就相當麻煩，所以這類方法比較適合熟悉投資的家長，並且風險承受程度較高。至於月供基金，收費較高，會有基金管理費，但可以選擇一籃子基金，如股票基金和債券基金等，而且可以分散投資不同國家地區，捕捉環球投資機遇及降低單一地區的投資風險，越接近子女升學的日子，亦較容易透過調整基金組合去降低風險。

家長如欲選相對穩打穩紮的基金，可了解儲蓄型教育基金，此類計劃一般為分紅或派息的儲蓄保險，保險公司每年為保單派發特定回報，回報介乎3厘至5厘，當中有保證和非保證成份，家長可每年或每月供款，每年供款回報會更吸引，計劃一般會有特定的供款年期，如5年，10年，15年，20年不等，視乎家長需要，貨幣大多數為港元或美元，普遍美元息率會高一些，這類計劃的優點是風險比較低，不用擔心投資市場波動，需注意實際派息率與預期派息率或會有出入，教育基金屬於長期儲蓄計劃，假若非保證回報不達預期目標，長期累積下來會令總回報相距甚遠，有見及此，保監局自2017年起規定所有保險公司必須公佈紅利實現率供客戶參考，透明度提高方便客戶作出更清晰的比較。

家長除比較計劃之回報率外，亦可留意不同計劃的特色和功能，例如有些計劃容許供款期內讓客戶調節供款金額，方便家長收入提高後加快儲蓄進度，又或者在經濟緊拙時減輕壓力。另外，有些計劃會提供繳款人保障，假若家長不幸身故或完全傷殘，保險公司會代為把計劃供滿，確保子女的教育經費。

假若家長選儲蓄型基金的話，為子女於18年後預備好港幣100萬的教育基金，透過派息率4.5％的計劃，每月儲蓄港幣3500就可以了。

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