保險索償AI話事？美國最大保險公司用AI大量拒賠惹官司

美國健康保險公司UnitedHealthcare涉嫌使用AI推翻醫生的判斷以拒賠患者醫療費，被病人家屬聯合上訴。

UnitedHealthcare是美國最大的健康保險公司，2019 年11月，該公司開始使用 nH Predict人工智慧算法，該AI算法用於估算病人需要多少後期護理，通過在包含600萬個病例的資料庫中提取資訊，來估算後期護理大致需要多久。保險公司的人只需要將客戶的年齡、生活狀況、身體機能等資訊輸入進去，AI就會自動給出一系列估計，包括客戶的醫療需求是什麼、出院日期在哪天等。

然而，nH Predict有嚴重缺陷，它並不能預測醫療併發症，患者往往在療養院住不超過14天，就會收到拒保通知。更致命的是，這款AI算法是NaviHealth開發的，而NaviHealth則是UnitedHealthcare的子公司。也就是說，該AI推斷出來的結果，全由UnitedHealthcare控制。

2022年，91歲的吉恩（Gene Lokken）在家中摔倒。老人骨質較為疏鬆，腿骨和腳踝均發生骨折。在醫院住了六天后，他被轉移到護理中心，又花了一個月逐漸恢復。醫生說他的情況有所好轉，可以開始物理治療了。

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對老人來說，物理治療註定是一個漫長的過程，然而僅在19天之後，UnitedHealthcare就拒絕再支付治療費，並發出一封拒絕信，稱「他沒有嚴重的醫療問題。」但醫生和治療師均認為老人的肌肉功能仍然「麻痹且虛弱」，也就是說應該繼續治療。

家人很憤怒，向保險公司提出異議，但也被對方駁回，無奈下只得自掏腰包，直到老人過世。這家人在買了保險的情況下，仍多花了15萬美元（約117萬港幣）。

UnitedHealthcare官網截圖

類似的，74歲老人戴爾（Dale Tetzloff）突發中風，住院治療後，醫生將其轉到一家專業的護理院，說他需要至少100天的後續護理。僅僅住了20天，UnitedHealth便拒絕繼續付款。

他的家人給UnitedHealth連續發了兩次異議，在第二次，經NaviHealth的醫生審查後，保險公司同意繼續付款。然而住到第40天時，保險公司再度停了付款，並且拒絕給出理由。家人又嘗試發出異議，可再也沒成功，老人被轉移到養老院四個月後便過世了，從老人中風到去世這段時間，他的家人額外多花了約7萬美元（約54萬港幣）。

示意圖。設計圖片

為了討回公道，早前這兩家人聯合起來，將UnitedHealthcare告上了法庭。他們還在尋找全美各地的數萬名潛在受害者，打算進行集體訴訟。在訴訟進行期間，有媒體對UnitedHealth展開了調查，而調查結果很大程度上和兩家人的主張吻合，即該公司使用了存在嚴重缺陷的AI演算法來推翻醫生的判斷。

訴訟文件稱，當患者或者醫生要求查看AI生成的報告時，會被UnitedHealth以“商業機密”為由拒絕。而且，如果醫生執意反對AI做出的判斷，UnitedHealth也會依然以AI為准，這背後的原因是：醫生的判斷太費錢，而AI能省錢。

示意圖。設計圖片

根據幾個匿名前員工的爆料，自2020年UnitedHealth收購了NaviHealth後，公司的重點就開始朝著績效、指標轉移了。儘管AI有著明顯的缺陷，但是在過去兩年中，員工們得到的指示仍然是盡可能靠近AI的預測，也就是儘早讓患者出院，給公司省錢。

沒人知道UnitedHealth究竟通過AI省了多少錢，據外媒估計每年能省幾億美元，但具體數字只能猜測，目前，該訴訟仍在進行中。

加州大學柏克萊、舊金山分校的研究人員近日研發出了一種技術，令嚴重癱瘓而無法說話患者，能夠透過內心默想就轉化成流利的語言。

科學家打造「AI腦機」 令癱瘓者用意念說話

美聯社報導，研究人員創建了一種將腦電波訊號，即時轉換成口語的方法。並且配合AI人工智慧的學習，使得這系統在解讀默想的效率愈來愈快。

一名 47 歲的女性患者，在30歲遇到大中風，此後四肢癱瘓，18年來都無法說話。在經過家屬與患者的同意，醫生在手術中，將電子訊號放大器植入她的大腦表層。

AI助力系統進步  打造專屬語音

這種技術稱為「腦機介面」(brain-computer interface)，簡稱BCI，科學家已經研究很多年了，但是在早期的BCI，電腦在判讀大腦反應時會有明顯延遲，大約會停頓5~8秒，這樣的延遲可能會擾亂對話的自然流暢，導致溝通不良和挫折感。

如今在AI學習的幫助下，這套系統有了長足的進步。這名女子在大腦中默念句子時，研究小組用電極記錄了她的大腦活動。科學家利用她受傷前的聲音，製作了一個合成器，創造了她的專屬語音。接著，再訓練了一個將神經活動轉化為聲音單位的人工智慧模型。

工作原理與現有的用於即時會議記錄或自動字幕系統類似

加州大學柏克萊分校的阿努曼奇帕利( Gopala Anumanchipalli )說，它的工作原理，與現有的用於即時會議記錄，或自動字幕系統類似。

植入物本身位於大腦的語言中樞，因此它可以「聆聽」，也就是記錄大腦的反應，並將這些訊號轉成構成句子的語音片段。 的阿努曼奇帕利說，這是一種「串流方法」，大約每 80 毫秒就能製作成語音，相當於思考到傳出聲音，只有大不到1秒的停頓。

阿努曼奇帕利說：「這不是在等待句子結束，而是正在即時處理。」

估計大約十年內就可以為患者重新說話

他表示，這項技術還需要進行更多的研究才能廣泛應用，但透過「持續投入與學習」，樂觀估計大約十年內，就可以為患者重新說話。

2025 年《自然神經科學》圖片