港人愛碌卡消費，大學生未畢業就碌到爆晒燈，不是新鮮事。未畢業就孭落一身卡數，初出茅廬收入有限，要還清欠款談何容易，貼心的銀行或財務公司，當然會度身設計一些產品來幫你還清卡數，真係夠「朋友」！常見一種叫「結餘轉戶」的計劃，大大小小銀行都有提供，借一筆錢幫債仔一次過還清多筆信用卡數，大多標榜以較低利率較短年期，減低利息支出，實情當然是針無兩頭利，要用得其所，才能達到慳息又快還清的效果！
5月時，一宗大學畢業生在學時搞學會活動碌卡孭落28,000元卡數，被銀行追債，鋌而走險持假槍行劫被捕，主角最終被判入獄四年零八個月的案件，是一個令人歎息的故事。事件突顯出少數年輕人碌卡無節制之餘，遇到困難不懂尋求正確脫身方法，反而往歪處想，致不能自拔。
逾期未還結欠易愈滾愈大
用信用卡簽帳實在方便，一卡在手很容易就「使大咗」，萬一使多了的部分超出還款能力，做不到「卡數月月清」，惡夢往往就是由此開始！信用卡結欠若只能部分還款或繳付最低付款額，整筆卡數就會計息，市面信用卡實際年利率（ARP）一般高達24%至36%，以複息逐日計息，且設有未達「最低還款額」、逾「信用限額」等罰息的要求，未來新簽的卡數也沒有了免息期，容易造成「滾雪球」效應，欠款拖得愈耐，就愈難還得清。
銀行或財務機構推銷的「結餘轉戶計劃」用得其用，可以是債務管理計劃中有效策略之一。其特點是將有需要人士在不同機構的欠款全數集合，一筆過轉至同一貸款計劃中，並以較低的利率取代高昂利率，簡單來說，這是把多筆債務轉換成一筆以低息招徠的貸款，而常用的結餘轉戶的方法有兩種：
1. 申請一張結餘轉戶信用卡
如果你正在為兩張或以上，不同的實際年利率、不同的每月還款額以及不同到期日的信用卡還款，要清楚追縱你所欠的債務將是非常棘手。申請一張結餘轉戶信用卡，便可以把每月還款的利率合併並單一化。這樣將有助你更有效地還款，並能大大減輕你的壓力。
2. 申請分期定額還款的私人貸款
眾所周知，信用卡結欠若只能部分還款或繳付最低付款額，條數拖得愈耐，連本帶利欠款就愈來愈高；較低的年利率有助更快還清你的餘額，是因為你每月被收取的利息較低。很多銀行都有提供「分期定額」還款的私人貸款結餘轉戶計劃，你就可以更快地還清你的債費並減少當中的駛費。
不過在決定之前，借款人必須留意的是，一般信用卡結餘轉戶計劃會用低利率招徠，優惠期內息率比分期貸款要低，但實際可享獲低息的優惠期有限。若然你能夠在銀行提供的優惠期內還清結欠，無錯是能夠享受低息的好處，問題是你之前無法還清不同信用卡戶口的欠款，而要在優惠期內還清所有結欠，惟一的方法就是大幅提高每月還款額，你是否有信心能做到呢？
以Citibank信用卡「結餘轉戶計劃」為例，網上資料顯示，計劃首六個月之年息低至5.8%，標榜不設手續費，也不收提早償還費用，但還款期由三個月至六個月，即半年內還清所有欠款方能享此低息，請認真評估一下自己是否能夠做得到！因為若以12個月還款期計及淨值法計算，計劃之實際年利率即由5.8%，升至5.96%。切記優惠利率不會無限期供應，促銷期結束後，年利率會回復正常，亦即是更高的利率，而且多數會收取逐日計息的財務費用，所以你需要的是一張能讓你在足夠時間內降低餘額的信用卡。
分期定額還款較易預算
若然是結欠額較大，預計要較長時間才能還清的話，「分期定額」還款的私人貸款結餘轉戶計劃，息率雖然較高並且要收手續費，但還款期由6個月至60個月不等，雙方一開始便議定還款期和還款額，無疑是較有預算，只要能每月依時還款，總會有望到家鄉的一天。不過，要留意的是每人的信用狀況不同，貸款機構收取的利率會有不同。必須留意的是結餘轉戶並不是免費的，一般收結餘轉戶額的1%-3%。
最後要注意的是結餘轉戶將反映你所有跟債務有關的信用歷史，一些情況下申請結餘轉戶對你的信用評級有負面影響。
