醫保合約條款艱澀難明 消委會提醒存魔鬼細節

消委會指投保人或被加保費。

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消委會和保險投訴局過去四年收到過千宗醫療保險投訴，主要與保單條款詮釋、無披露事實和不保事項相關。消委會發表研究報告，指個人醫療保險實際保障與消費者期望有落差。

消委會指個人醫療保險實際保障與消費者期望有落差。(網上圖片)

消委會透過電話和街頭訪問、分析投訴個案等方式，在2016年5月至去年10月進行研究，有過千名消費者參與，消委會研究對比14間保險公司的18份保單合約後，形容條款艱澀難明。

消委會指，例如關乎索償成功與否的「醫療所需」條例，有合約會根據該公司意見去界定，有公司則表示，必須跟從醫生或外科醫生的建議。另外，申請表列出的問題亦不具體，例如保險公司一般沒列明「醫療諮詢」是否包含門診等定義，容易引起索償爭議。

研究發現，保險公司以不同方式為投保人索償設限，包括在投保時已存在的病患不獲賠償，有公司可在索償個案中，先判斷醫生或醫院的收費是否合理等。研究又發現，在「保證終身續保」的保單上存在「魔鬼細節」，保險公司有權更改合約條款，包括調高保費或修改保障範圍。例如有67歲的投訴人，獲保險公司通知更改保單條款，但續保時保費卻大增，四年的每年保費加超過一倍，與保險公司在初投保時的資料有很大分別。

消委會提出14項建議，包括監管機構為重要合約條款訂立標準定義、以書面及淺白用語提供解釋、調高投保年齡上限、定時發布醫保的投訴數字和市場數據等，收窄消費者對個人醫保的期望與落差，改善醫保欠缺延續性的問題。

消委會早前公布今年首10個月接獲529宗有關表演的投訴，較去年同期多一成。消委會總幹事黃鳳嫺呼籲主辦方，進行宣傳售票時，盡量將條款寫得清楚，如果有更改，可以考慮提供福利補償，人性化地處理問題，避免出現糾紛。

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黃鳳嫺在電台節目中說，主要投訴內容是涉及表演嘉賓或壓軸嘉賓有變、因惡劣天氣作出改動等，都是較容易引起投訴，佔此類投訴約五分之一。另外，銷售手法、舞台視覺死位、取回物品安排等會影響體驗，因而收到投訴。

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由於通常售票遠早於演出時間，期間或會有變動，黃鳳嫺說，主辦方應與表演嘉賓確認後，才推出宣傳，「粉絲會」安排也應如實宣傳，並留意字眼的描述。

她表示，如果安排有變，主辦方可考慮送出小禮物作為福利補償；視覺受阻的「死位」也應在售票時說明，以免予人有隱瞞之嫌，並提醒消費者購票前宜有心理準備，例如壓軸嘉賓一旦因病未能出席，消費者自己能否接受等。