保險索償AI話事？美國最大保險公司用AI大量拒賠惹官司

美國健康保險公司UnitedHealthcare涉嫌使用AI推翻醫生的判斷以拒賠患者醫療費，被病人家屬聯合上訴。

UnitedHealthcare是美國最大的健康保險公司，2019 年11月，該公司開始使用 nH Predict人工智慧算法，該AI算法用於估算病人需要多少後期護理，通過在包含600萬個病例的資料庫中提取資訊，來估算後期護理大致需要多久。保險公司的人只需要將客戶的年齡、生活狀況、身體機能等資訊輸入進去，AI就會自動給出一系列估計，包括客戶的醫療需求是什麼、出院日期在哪天等。

然而，nH Predict有嚴重缺陷，它並不能預測醫療併發症，患者往往在療養院住不超過14天，就會收到拒保通知。更致命的是，這款AI算法是NaviHealth開發的，而NaviHealth則是UnitedHealthcare的子公司。也就是說，該AI推斷出來的結果，全由UnitedHealthcare控制。

2022年，91歲的吉恩（Gene Lokken）在家中摔倒。老人骨質較為疏鬆，腿骨和腳踝均發生骨折。在醫院住了六天后，他被轉移到護理中心，又花了一個月逐漸恢復。醫生說他的情況有所好轉，可以開始物理治療了。

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對老人來說，物理治療註定是一個漫長的過程，然而僅在19天之後，UnitedHealthcare就拒絕再支付治療費，並發出一封拒絕信，稱「他沒有嚴重的醫療問題。」但醫生和治療師均認為老人的肌肉功能仍然「麻痹且虛弱」，也就是說應該繼續治療。

家人很憤怒，向保險公司提出異議，但也被對方駁回，無奈下只得自掏腰包，直到老人過世。這家人在買了保險的情況下，仍多花了15萬美元（約117萬港幣）。

UnitedHealthcare官網截圖

類似的，74歲老人戴爾（Dale Tetzloff）突發中風，住院治療後，醫生將其轉到一家專業的護理院，說他需要至少100天的後續護理。僅僅住了20天，UnitedHealth便拒絕繼續付款。

他的家人給UnitedHealth連續發了兩次異議，在第二次，經NaviHealth的醫生審查後，保險公司同意繼續付款。然而住到第40天時，保險公司再度停了付款，並且拒絕給出理由。家人又嘗試發出異議，可再也沒成功，老人被轉移到養老院四個月後便過世了，從老人中風到去世這段時間，他的家人額外多花了約7萬美元（約54萬港幣）。

示意圖。設計圖片

為了討回公道，早前這兩家人聯合起來，將UnitedHealthcare告上了法庭。他們還在尋找全美各地的數萬名潛在受害者，打算進行集體訴訟。在訴訟進行期間，有媒體對UnitedHealth展開了調查，而調查結果很大程度上和兩家人的主張吻合，即該公司使用了存在嚴重缺陷的AI演算法來推翻醫生的判斷。

訴訟文件稱，當患者或者醫生要求查看AI生成的報告時，會被UnitedHealth以“商業機密”為由拒絕。而且，如果醫生執意反對AI做出的判斷，UnitedHealth也會依然以AI為准，這背後的原因是：醫生的判斷太費錢，而AI能省錢。

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根據幾個匿名前員工的爆料，自2020年UnitedHealth收購了NaviHealth後，公司的重點就開始朝著績效、指標轉移了。儘管AI有著明顯的缺陷，但是在過去兩年中，員工們得到的指示仍然是盡可能靠近AI的預測，也就是儘早讓患者出院，給公司省錢。

沒人知道UnitedHealth究竟通過AI省了多少錢，據外媒估計每年能省幾億美元，但具體數字只能猜測，目前，該訴訟仍在進行中。

國外一家AI新創公司籌得3400萬美元（約2.6億港幣），用於推廣Basis專為會計師事務所設計、能力相當於初級會計師的AI自動化產品。

自主代理AI系統進行複雜的工作

據外媒報導，總部位於紐約的新創公司Basis專注於自主代理AI系統，這類系統利用AI技術自主執行動作，特別適合進行複雜的工作流程。Basis的產品可自動處理交易輸入、資料檢查等任務，並與熱門帳簿系統如QuickBooks和Xero無縫整合。

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產品功能相當於一名初級會計師

旗下有450名員工的會計事務所Wiss執行長哈普（Matt Harpe）表示，Basis產品的功能相當於一名初級會計師，會計人員無需再手動逐項查核，只需檢查AI會計代理的工作成果即可，讓Wiss這樣的大型會計師事務所的工作時間減少了大概30%。

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可緩解人力資源壓力

目前，會計行業面臨嚴重人才短缺問題，尤其是在嬰兒潮世代退休、年輕一代對會計行業興趣減退的背景下。Khosla Ventures總經理拉博斯（Keith Rabois）指出，Basis的自動化技術可緩解人力資源壓力，讓現有會計師專注於高階審查工作。

會計被視為最容易受AI影響的行業之一

美國勞工統計局數據顯示，現在美國會計行業共有300萬名員工，但參加註冊會計師考試的人數自2016年來大幅下降了33%。報導稱，會計被視為最容易受AI影響的行業之一。OpenAI的研究指出，基於大型語言模型的自動化技術未來可能有能力涵蓋會計師與審計師的所有工作內容。