經濟仍未完全復甦，破產數字亦有所增加，根據破產管理署最新資料，本港6月份破產呈請書報702份，按年升約1成，法庭發出接管令或破產令報666宗，按年升逾22%。破產雖然可以避債，但日後生活將受一定掣肘，亦會對其信貸能力構成長遠影響，如日後若想買樓，申請按揭時可能會有一定程度的困難，筆者將在此作詳細解述。

首次破產人士的破產令一般為期4年，第二次或之後的破產會為期5年。破產令生效期間需要嚴格遵守多項規定，包括扣除一般生活費後需要償還部分欠款，並且不得購買高價商品、不得擔任公司董事或參與業務管理、不得從事某些行業及職業，更不能購買物業及車輛等。

當破產者坐完「破產監」後重新出發，便要開始重新建立良好的信貸記錄。獲得解除破產後應向法庭申請「破產解除證明書」，並主動呈交給信貸資料庫服務機構，以證明已沒有破產令在身。其後便要重新建立良好的信貸記錄，有效的方法之一是申請一張信用卡，並準時還清卡數，逐步改善信貸評級。

筆者過往接獲過曾破產的人士申請按揭，因申請人信貸評級已大幅改善，有個別銀行亦可批出按揭，而申請按揭所需文件與一般人無疑，包括銀行月結單、入息證明、工作證明、稅單及報稅表等。但有兩點要注意，第一，曾經破產人士可申請按揭的銀行有限，而曾被拖欠款項之銀行一般會拒絕批出按揭。第二，即使已解除破產令，但因信貸資料庫會保留破產記錄8年，現時經濟環境及市況未明朗的情況下，銀行對按揭業務取態審慎，當中對借貸人的財務狀況及過往歷史更為重視，對於仍有破產記錄的申請，可獲批的按揭條件將會更為保守，如想借較高成數的按揭，建議於信貸資料庫正式刪除其破產記錄後才申請，否則便需要預留更多首期。

總括而言，若曾經破產人士打算置業及申請按揭，事前應多了解、多查詢，以免在申請按揭時「觸礁」。建議透過按揭中介作專業咨詢，配對至合適的銀行或財務機構。

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經絡按揭轉介首席副總裁曹德明

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